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住房公积金真的“劫贫济富”吗?   

2014-04-02 20:03:56|  分类: 壹读百科 |  标签: |举报 |字号 订阅

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住房公积金真的“劫贫济富”吗? - 壹读 - 壹读

 
图片来自网络

壹读微信号:yiduiread


今天的《广州日报》又吐槽了住房公积金,说2月份广州政协委员曹志伟炮轰公积金政策,骂公积金把一大笔钱变成“死账”,只能眼睁睁看着贬值,成了“劫贫济富”的工具。


这些话,让所有缴纳公积金的人又闹心。


与此同时,本来以为要修正这些问题的《住房公积金管理条例》修订草案,又没音讯了。


今天壹读君就跟大家说说,公积金交得值不值?它真的变成了“劫贫济富”的工具吗? 


值班壹读君|陈晔


2万亿公积金的余额是什么概念

公积金是什么,想必已经不需要壹读君多说了。总之,它就是国家担心你大手大脚把钱都花了,以后买不起房,强制要求你必须每个月存一笔钱,同时你的工作单位也帮你交一笔——其实羊毛出在羊身上,你懂的。


准备买房的人可以申请公积金贷款,比普通的商业贷款利率要便宜好几个百分点。公积金贷款有上限,一般是80万元。超过的话就要申请“组合贷款”,将商业贷款结合进政策贷款——还是能省不少利息。

  

此外,办理贷款之后,每个月的公积金还能用来还房贷——这些大家都知道。下面壹读君说些不是都知道的。


全国住房公积金账户上有多少钱呢?前证监会主席郭树清2011年底透露的数字是2.1万亿。这是假设我们把这笔钱存进余额宝,即使是以6%的年化利率来看,一年也可以产生1260亿的利息,这么多钱可以修半个三峡工程,让全国人民用上更便宜的电——至少三峡集团当初是这么说的。

  

钱睡得越来越多,有若干原因。

  

首先,房价(尤其是北上广的)在疯狂上涨,公积金提取额度却没跟上,住房公积金对于要买房的缴纳者无疑是杯水车薪。比如说,在北京买个一间“学区”厕所(北京学区房最高曾达到20万一平),需要个好几百万,但公积金最多只能贷款80万。购买者只能转而去寻求额度更大的商业贷款。

  

其次,公积金强行缴存,提贷就难了。要买房,你得先付齐首付才能提取,退休后贷款的话,需要5年内还清。这些巧妙的方式,让很多低收入者无法满足最低提取条件,他们的钱也就睡在账户里了。

  

另外,公积金还很“歧视”来自部分外企和民营企业的贷款者,这些人能申请到的公积金额度相对更低。而且公积金的发放也比较缓慢。


他们说公积金嫌贫爱富?

不好意思,真的。

  

一直以来,公积金“劫贫济富论”在国内各大论坛上早有讨论。逻辑也很简单:中高收入人群有能力支付首付,即可贷款提取,穷人又不能因为反正买不了房而不缴纳公积金,于是,富人优先用了穷人的钱,低息贷款买了房。

  

当初设立公积金的时候不是这么说的啊喂! 

  

我国住房公积金制度是1991年由上海市率先建立的。当时推行住房公积金制度,主要是为了转变住房的分配体制,让依赖“单位分房”的人们开始自己去买房,以逐步提高工资收入中住房消费的比重。人们普遍认为,公积金设计的初衷是为了补贴买不起房的低收入者,让他们可以贷款买房(当时商贷还不流行),并让单位出一部分钱帮他们还房贷。

  

呵呵,世界上哪有这么好的事。

现在的事实情况已经完全背离这种设计初衷——根据一份青岛本地的抽样调查显示,当地银行高管每个月存入3200元的公积金,单位另补3200元,一个月6400,还房贷绰绰有余。而普通民企员工一个月的公积金只从工资扣100元,加上单位交纳的100元,一年的公积金总额只有2400元。

  

换句话说,在帮着还房贷这件事上,公积金有效地帮助了高收入者。而在申请公积金贷款这件事上——壹读君这种买不起房的低收入者不需要申请公积金贷款谢谢。

  

住建部政策研究中心主任陈淮曾经就“公积金劫贫济富”进行表态:公积金不是救穷人的,而是工薪阶层互助性的基金,只提供补充性的援助、提高住房消费能力,公积金不可能取代商业银行贷款。公积金不是鼓励个人靠政府来买房。

  

换句话说,你买不起房你就努力多挣钱啊,变成先富起来的那一部分就可以用公积金了,越富公积金就会对你越好……

  

说好的先富带后富呢? 

如何不浪费公积金

其实,对公积金这件事,国家也很头疼。一大笔钱“死”在账面上,也是很闹心的事情。

目前,公积金的保值增值手段严重不足,投资手段局限于配贷、银行存款和购买国债,资产结构较为单一,保值增值能力差的要死,还不如定期存款,钱放在那里,就是眼睁睁看着它贬值。

  

所以,作为还不打算买房的个人用户,你还是应该为自己的“睡钱”着想,把公积金都提取出来——存入余额宝,或者其他,进行理财增值。

  

除了购房以外的其他“房事”——比如装修、交房租等都可以作为提取公积金的理由。单位出具证明并盖章同意后,公积金会定期打入你的账户。

  

当然,用广州政协委员曹志伟的话来说,公积金还有一项重要用途:“缴费者得了病之后无法用自己的公积金作为救命钱,倘若有幸病死了,恭喜你,可以提取公积金买墓地,而且是一次性提取。”


             =====面红羞愧的分割线=====
壹读君错了:
2014年4月1日刊登的《【壹读百科】国家领导人如何用手机》,两处“普金”应为“普京”。对不起,壹读君粗心错了。 

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