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80后,该制订退休计划了  

2013-03-21 19:08:48|  分类: 商业 |  标签: |举报 |字号 订阅

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财务不一定都能自由,但至少要稳定,因此,你需要在退休之前为自己存一大笔钱—就从现在开始。

| 壹读iRead记者 王陈晔

 

不要以为退休、养老距离你很遥远。先来看3个数字。

40%:法律法规说,作为“体制外”的企业员工,退休后你每月只能获得现在收入的40%左右。

16万:汇丰银行说,每年平均需要约16.61万元的家庭退休收入才能确保舒适的退休生活。

35:理财师说,不想“老无所依”的话,最晚35岁就要开始执行自己的退休计划。

不用翻出工资条和计算器了,这篇文章就是帮你梳理这个问题的。不仅要做到老有所依,还要依得高质量、有水平。

那么,先来看看你都有什么—每个月上缴的“五险一金”中的“一金”。理论上,这笔养老金会在退休后加上单位为你上缴的部分,按月逐渐返还给你。

但这些钱不一定够用。

 

社会养老保险保多少险

中国社会养老保险的覆盖率比较低,根据劳动保障部数据,我国参加基本养老保险的人群仅占总人群的39%,也就是说,有将近2/3的人没有养老保险。

但即使是参加了养老保险也不安全—社科院的研究者说,目前中国养老金存在着很大的缺口。到2011年年底,全国城镇职工基本养老保险个人账户金额为2.5万亿,但是个人账户实有资金2703亿元。也就是说,要让大家都能养上老,还少2.2万亿元。

撑大养老金缺口的最主要原因是人口的快速老龄化。老龄化本来就是社会发展的必然阶段,所以中国老龄人口的比例会越来越高;同时,中国人的平均预期寿命也在逐渐上升。

而官方一直强调的另一个结论—养老金没有缺口,看似与社科院的结论矛盾,但其实不然。“没有缺口”的意思是当期养老金发放没有问题。没有问题是因为目前老金的正常发放主要是转移支付,相当于将3个劳动力的个人缴费(没有进入个人账户的那部分)发放给一个需要赡养的老人,中央财政再补齐不足的部分。

显而易见,这种做法只是权宜之计,必然逐渐不可行—比如,到了我们老了的时候。延迟退休年龄也无法解决这个问题。据估算,延迟退休可为社保体系每年节约200亿元资金。看起来不错,但我们的缺口是2万多亿。

此外,如果你不在体制内,还有别的问题—养老金双轨制,意思是企业单位和事业单位实施不同的养老金发放制度。具体的规定是:企业职工养老需每月自行缴纳一部分养老金,公务员则不用;退休后,公务员、事业单位员工每月能获得退休前工资的80%左右,而公司人却只能获得40%左右。所以,如果纯靠退休金的话,你退休后的生活质量显然会大打折扣。顺便说一下,世界银行发布的理想退休金替代率(退休金与退休前工资的比率),是70%

总之,好像是有那么一点危机感。

 

安心退休需要多少钱

 

除去养老金缺口不说,也许你会觉得,家庭现在年收入也不算低,那么退休后以40%的养老金来生活,只要消减一下生活成本即可。但你忘记了通货膨胀。

《好运Mon e y+》为大家算过这样一笔账。

假设你和你的配偶现在都是30岁,每月基本生活开销是5000元。你们打算在55岁退休,退休后的目标是维持和现在同样的生活水平。看上去很容易,多半到时你们每月的养老金就有5000元。

问题在于物价上涨。假如这2 5年间,物价每年上涨的幅度是3%(这是2003年至2012年的平均C P I增速),那么,当你退休时,物价将是现在的2. 1倍。换句话说,你要5000×2.1=1.05万元才能满足基本开销。也许你们有5000元养老金,但每个月还有5500元钱需要你们自己出。退休25年就是165万元。

换句说话,人生苦短,收入寥寥,你们却要买婚房、赡养老人和子女教育,此外,居然还需要为自己的养老存出165万元巨款来—所以,别害怕,你必须去投资,而且是有计划的稳健型投资。

首先你需要提早准备,越早开始越好。假设你60岁退休,从30岁开始,每个月拿出1000元来投资,以年回报率8%来计算,退休时可积累到150万元左右。但如果你从40岁开始做同样的事,那么60岁退休时只能积累50万元。因为复利,也就是利滚利的效果是非常惊人的。

而长期坚持对养老投资也非常重要。退休计划往往长达20年以上,不能因为市场的一时波动而改变计划。比如,在市场低迷的时候,你反而可以考虑加大投入,以较低的价格买进更多数量的金融产品,因为就长期而言,市场总会转好,那么你就能获得更多收益。

 

多快好省完成养老任务

 

具体来说,金融投资是目前大多数人比较熟悉的养老投资方式,可供选择的工具也很多。但对于以养老为目的的投资来说,稳健型的投资品种应该是首选,如基金。如果想入股市获得高收益,则可以选择随大盘涨落的指数基金。由于养老金的投资是一个长期的过程,最好采用定期定投的方式来实现,也就是每段时间投入一点,而不是一次投入,这样可以均摊成本、降低风险,也有利于短期内控制开支。

也有一些基金公司有生命周期基金,这类基金中股票的投资比例会随着年龄的增长而不断下调,也就是说,会随着你年岁的增大而降低风险。

还有商业养老保险。虽然保险的收益率不高,但保险的形式和养老很契合:寿命越长,收益越高。此外,与同样收益不高的储蓄相比,投保人在投保期间还将享受到各类风险保障(如医疗保险等)和保单红利。如果购买了商业养老保险,建议每隔35年做一次评估,看在当时的通货膨胀率下,所买商业养老保险的回报是否还能满足养老需求,如果不能则需增加投入。

此外,还可以买房—商铺或者住宅。好的房产可以做到“以房养老”。额外房产出租产生的租金可以补贴每月的退休金。就算只有一套房,也可以考虑在退休之后进行“住房反向抵押贷款”—通过将老人名下的房产抵押来获取金融机构的贷款用于养老,老人去世后,金融机构会通过出售住房收回这笔贷款。

但商铺投资风险相对较高,变现能力差,万一租不出去,也不好卖。住宅投资的风险虽然略小,但从眼下房价虚高的情况来看,今后几十年间大幅降价的可能性颇大。所以,如果你还处在退休计划的起步阶段,并不建议涉足房产。

 

更多精彩内容请见2013年第5期《壹读iRead》杂志。

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